Forbrukslån i Norge : en analyse av markedet for forbrukslån og kundene som benytter seg av det

Abstract

Vår utredning baserer seg på et ønske om å få innsikt i forbrukslånsbransjen. I arbeidet med oppgaven har vi lagt mye vekt på å få et så helhetlig bilde av bransjen som mulig. Forbrukslån er et kontroversielt produkt som de senere årene har vært preget av svært høy vekst, en utvikling vi ønsker å se på bakgrunnen for. Utredningen tar videre for seg lovgivning og annen regulering i bransjen, da det ventes å ha stor påvirkning på markedet i tiden fremover. På bakgrunn av utviklingen i markedet er det fra flere hold diskutert hvorvidt det er behov for bedre reguleringer. Vi tar derfor for oss en rekke tiltak som er ment å styrke aktørene og beskytte kundene i forbrukslånsmarkedet. De fleste av reguleringene blir først formelt innført i slutten av perioden for utredningen, og dermed vil effekten av disse være gjenstand for spekulasjon i vår oppgave. Etter å ha sett generelt på markedet så legger vi fokus på våre problemstillinger. Vi er av den oppfatning at forbrukslån har vært preget av fordommer. Én av disse, er at målgruppen for forbrukslån er såkalte finansielle analfabeter. Vi ønsker derfor å objektivt identifisere lånekundene i markedet. Som hjelpemiddel for å løse våre problemstillinger har vi fått tilgang til en av forbruksbankenes kundedata. Vi benytter dette datasettet til å gjøre en deskriptiv analyse av kundene, der hensikten er å gi en helhetlig forståelse for hvilke kunder som er bransjens målgruppe. I tillegg så ser vi nærmere på bankens innskuddskunder. Disse står for majoriteten av forbruksbankenes finansiering og vi ønsker derfor å utføre en deskriptiv analyse av denne kundegruppen. For å besvare vår sekundære problemstilling, prøver vi å se hvordan enkelte av de reguleringene vi nevner potensielt kan prege markedet fremover. Vi benytter oss av en kvalitativt analytisk tilnærming til datasettene for å se hvordan reguleringene vil påvirke bankene og for å drøfte hvordan dette vil påvirke markedet. Mer spesifikt ser vi hvordan reguleringene påvirker soliditeten til bankene og lånekundene. Til slutt utforsker vi andre del av den primære problemstillingen. Ved å utføre en kvantitativ analyse på datagrunnlaget vårt gjør vi et forsøk på å identifisere de ulike risikovektene som ligger bak bankens rentesettingsmodell. Bakgrunnen for denne analysen er å forstå hvordan de ulike kundekarakteristikkene, hver for seg, påvirker bankens vurdering av risiko tilknyttet låntakeren.