Er de gamle bankene fortsatt eldst? : en eksperimentell studie om konkurranseutfallet av den digitale bankhverdagen i kjølvannet av PSD2

Abstract

Høsten 2019 trer betalingsdirektivet PSD2 i full kraft i Norge. Som følge av dette kan autoriserte tredjeparter få tilgang til forbrukeres betalingskontoer og gjennomføre transaksjoner på vegne av dem, gitt deres godkjenning. Bankene mener de har et klart fortrinn i møte med den nye konkurransesituasjonen: Tillit. Med dette som utgangspunkt har formålet med denne oppgaven vært å undersøke hvordan tilliten til ulike aktører vil påvirke utfallet av den nye konkurransesituasjonen i kjølvannet av PSD2. I arbeidet med oppgaven har vi benyttet kvantitativ metode, og på bakgrunn av eksisterende teori har vi utformet en modell, samt tilhørende hypoteser. For å teste disse hypotesene har vi innhentet primærdata gjennom et eksperiment utformet som en undersøkelse. Ved å benytte varians- og medieringsanalyser har vi kunnet avdekke hvordan intensjonen om å ta i bruk en finansiell plattformtjeneste varierer mellom ulike aktører og hvorvidt merkevare påvirker bruksintensjonen gjennom tillit, som har ført frem til vår endelige konklusjon. Hovedfunnene i denne oppgaven tyder på at bankenes tillit er overførbar til den nye konkurransesituasjonen som vil oppstå, og at tilliten har forklaringskraft for konsumentenes bruksintensjon. Flere dimensjoner av tillit har en effekt på bruksintensjonen, men kun integritetsdimensjonen er korrelert med hvilken aktør som leverer tjenesten. Dette fører til at bank-merkevarer generelt oppnår en høyere grad av bruksintensjon på tvers av tjenester sammenlignet med tech-merkevarer, men få forskjeller fra en kontrollgruppe. Resultatet kan antyde at forsvarlig og etisk behandling av personlig og finansiell informasjon oppleves som viktigst for forbrukere. I eksperimentet oppnår bank-merkevarer høyere grad av bruksintensjon enn tech-merkevarer på tjenesteområder som ligger nærmere bankenes kjernevirksomhet, men det tilsvarende finner vi ikke for tech-firmaer i deres kjernevirksomhet. I tillegg ser vi at økt oppfattet risiko forbundet med å ta i bruk en tjeneste reduserer en forbrukers bruksintensjon, med litt større effekt for bank- enn tech-merkevarer.