Sammenligning og valg av bank: påvirket av tvetydighet?

Abstract

Konkurransen i bankmarkedet har vært mye debattert de siste årene. Høye byttekostnader og passive kunder er presentert som konkurransebegrensende faktorer. Det hevdes at bankene, ved bruk av kundeprogrammer og produktkobling, låser kundene til én tilbyder. Forskriften om produktpakker skal begrense bankenes bruk av kundeprogrammer og produktkobling, og danne et mindre tvetydig beslutningsgrunnlag for kundene. Overholdelse av forskriften har imidlertid vært varierende. Vi har gjennomført en kvantitativ spørreundersøkelse blant 198 norske bankkunder. I forkant av spørreundersøkelsen gjennomførte vi seks dybdeintervju for å øke vår forståelse tilknyttet forskningsområdet.

Den første problemstillingen skal belyse hvordan bankkunder oppfatter det å sammenligne banker, og hva som påvirker oppfatningen. Funnene viser at respondentene i gjennomsnitt oppfatter sammenligning som verken enkelt eller vanskelig. Det som forklarer oppfatningen er subjektiv kunnskap om lån. Vi finner samtidig at respondentene ikke vil avsette tid for å sammenligne banker, samt at 70 % vil forhøre seg med maksimalt tre banker ved låneopptak. Dette kan tyde på at respondentene i realiteten oppfatter sammenligning som krevende.

Den andre problemstillingen skal undersøke om tvetydighet påvirker hvorvidt bankkunder klarer å rangere ulike tilbud, samt hva som påvirker evnen til å rangere korrekt. Funnene viser at tvetydighet har en negativ effekt på hvorvidt respondentene evner å rangere korrekt. Innslag av produktkobling, samt om respondentene har regnet på oppgaven, reduserer sannsynligheten for å rangere korrekt. Erfaring med beslutningstaking innenfor bank øker sannsynligheten for å rangere korrekt.

Samlet for problemstillingene finner vi at respondentene ikke opplever sammenligning av bank som krevende. Med høyere subjektiv kunnskap oppfatter respondentene sammenligning som enklere. Subjektiv kunnskap forklarer imidlertid ikke hvorvidt respondentene evner å rangere korrekt. De som har regnet oppgir høyere kunnskapsnivå, men regner galt. Funnene taler for at respondentene har urealistisk formening vedrørende subjektiv kunnskap, samt at sammenligning av banker er krevende. Produktkoblingen i dagens bankmarked tyder på å være konkurransebegrensende.