| dc.description.abstract | Sparebankbransjen er i endring. Endringsprosessen manifesterer seg i form av
kontornedleggelser og overgang til en stadig mer digital bankhverdag. Dette medfører en
endret konkurransesituasjon. Eksempelvis er det i dag like aktuelt for en sparebank å bedrive
utlånsvirksomhet i andre deler av landet, som i sitt eget geografiske hjemmeområde.
Utredningen har hatt som formål å se nærmere på to aspekter i sparebankbransjen og hvordan
de påvirker lønnsomheten. Mer spesifikt har vi sett på fysisk tilstedeværelse i form av
kundekontaktpunkter (filialer/kontorer) og utlånsdemografi. Sistnevnte definerer vi som hvor
store andeler av sparebankenes totale utlån som er plassert hvor, både når det kommer til
hvilke kunder det lånes ut til og hvor i landet de holder til.
Utredningens studieobjekt er norske sparebanker med forvaltningskapital på mellom 15 og
190 milliarder kroner. Dette har resultert i et utvalg bestående av 16 mellomstore og store
sparebanker. Tidligere utredninger på området har vært utforskende, med formål å finne et
bredt spekter av årsaker til lønnsomhetsvariasjoner i sparebankbransjen. Vi har en spissere
problemstilling, og velger å gjøre et dypdykk i to aspekters potensielle påvirkning på
sparebankbransjens lønnsomhet. Vi har først gjennomført en analyse av bransjens
konkurransesituasjon og sett på ulike faktorers potensielle påvirkning på lønnsomheten.
Deretter har vi gjennomført en analyse av hvordan faktorene faktisk påvirker lønnsomheten i
utvalget vårt.
Vi finner at faktorene størrelse (forvaltningskapital), andel kontorer i små kommuner, andel
utlån i bonusmarkedet (geografiske områder hvor sparebanken ikke har kontorer), andel utlån
i bedriftsmarkedet, antall ansatte ift. forvaltningskapital og antall kontorer ift.
forvaltningskapital er drivere som kan forklare deler av lønnsomhetsvariasjonene mellom
norske sparebanker. Mens en økning i andel kontorer i små kommuner ser ut til å påvirke
lønnsomheten negativt, ser en økning i de andre faktorene ut til å påvirke lønnsomheten i
positiv retning. Vi finner at de mest lønnsomme sparebankene har en høyere andel utlån i
bedriftsmarkedet og at de kan bli enda mer lønnsomme av å øke denne andelen. Dette er
utredningens mest robuste funn. Videre finner vi at de mest lønnsomme sparebankene har
mange kontorer i forhold til størrelse, men at relativt få av disse befinner seg i mindre
kommuner. Samtidig får vi indikasjoner på at en gitt sparebank kan bli enda mer lønnsom av
å redusere totalt antall kontorer. | nb_NO |
